【危険】「車でお金」の代償は大きい？車金融に潜む自動車登録上の3つの致命的リスク
行政書士古川俊輔「手放したくない愛車を担保に、即日融資」 そんなキャッチコピーに惹かれ、車金融を利用しようと考えているなら、少しだけ立ち止まってください。
車金融の多くは、単に車を預けるのではなく、「自動車登録（名義）」を書き換えることを条件としています。これが、後々あなたのカーライフ（そして人生）にどれほど深刻な影響を及ぼすか、登録実務の視点から解説します。
1. 最大のリスク：所有権が「譲渡担保」として移転する
車金融を利用する際、最も一般的なのが「名義変更（移転登録）」です。 法律上は「譲渡担保」という形を取りますが、登録上は完全に「貸金業者の名義」になります。
登録が変わることで起きること
- 勝手に売却・処分されるリスク： 登録上の所有者は業者であるため、あなたが知らない間に転売されたり、解体（廃車）されたりしても、法的に止めるのが難しくなります。
- あなたの資産ではなくなる： 完済するまでは自分の車であって自分の車ではない、不安定な状態が続きます。
2. 登録実務で直面する「3つの困りごと」
名義が自分のものでなくなると、日常の維持管理で以下のようなトラブルが続発します。
① 車検（継続検査）が受けられない
車検を受けるには、所有者の委任状や納税証明書が必要になるケースがあります。業者が非協力的だったり、連絡が取れなくなったりすると、車検を通せず公道走行ができなくなるリスクがあります。
② 住所変更やナンバー変更ができない
引越しをしても、所有者（業者）の書類がなければ住所変更登録はできません。結果として、自動車税の通知が届かない、車庫証明が取れないといった「登録の不備」が積み重なっていきます。
③ 業者が「消える」と永久に名義が戻らない
これが最も恐ろしいケースです。業者が倒産したり、夜逃げしたりして連絡が取れなくなると、「完済したのに名義を自分に戻せない」という事態に陥ります。裁判手続き（訴訟）を起こさない限り、その車を売ることも廃車にすることもできなくなります。
3. 「乗ったまま融資」の法的グレーゾーン
車を業者に預けず、そのまま乗り続けられるタイプもありますが、これには高い「使用料」や「保管料」が発生することが多く、実質的な利息は法定上限を遥かに超えるケースが散見されます。
計算の例： 年利 15% の利息に加えて、月額 30,000円 の「使用料」や「車両保管料」を請求される場合、実質的な負担額は以下のようになります。
実質負担=借入額×利率+手数料・保管料
これを年利換算すると、驚くほどの高金利（出資法違反の疑い）になっていることが多々あります。
4. 行政書士にできること
もし既に利用してしまい、登録上のトラブルに巻き込まれている場合は、早急な状況把握が必要です。
- 登録事項等証明書の取得： あなたの車が現在、誰の名義で、どのような「差押え」や「抵当権」がついているのかを正確に調査します。
- 名義回復のアドバイス： 完済後の名義変更（移転登録）手続きを代行し、確実にあなたの権利を取り戻すサポートをします。
- 業者への是正勧告： 書類を出さない業者に対し、行政書士として内容証明を作成できる場合があります。
まとめ：車は「登録」で守られている
自動車は、家と同じように「登録」によって所有権が守られている大切な財産です。その登録を他人に渡すということは、車を奪われるリスクを常に背負うということです。
「一時的な資金繰りのために、名義を貸す」という行為が、取り返しのつかない損失を招く前に、ぜひ一度専門家へご相談ください。
「自動車のページを見た」とお伝えください。ご相談は無料です。070-8490-7268受付時間 8:00-20:00 [ 土日祝日も対応 ]
郵送・連絡先この記事を書いた人
-
自動車専門の行政書士
埼玉県で地域密着対応
平成生まれの若さを活かしたフットワークの軽さが強み
迅速・丁寧・確実な許認可サポート
